Lãi suất ngân hàng hiện nay đang là chủ đề nhận được rất nhiều sự quan tâm. Nhiều người đang thắc mắc cách tính lãi suất ngân hàng và những thông tin bên lề xoay quanh chủ đề này. Hãy để Mogi giúp bạn giải đáp những câu hỏi này qua bài viết dưới đây nhé!
Lãi suất ngân hàng là gì? Quy định pháp luật về lãi suất hiện nay
Để hiểu rõ cách tính lãi suất ngân hàng thì trước tiên chúng ta phải trả lời câu hỏi “Lãi suất ngân hàng là gì?”
Lãi suất ngân hàng được định nghĩa là tỷ lệ giữa mức lãi với số tiền bạn gửi ngân hàng trong một thời kỳ nhất định. Ngoài ra, đây còn là tỷ lệ chi phí phải trả để được sử dụng một lượng tiền nhất định vay vốn từ ngân hàng theo đúng khoảng thời gian quy định giữa ngân hàng và khách hàng.
Tuỳ từng ngân hàng mà sẽ có những mức lãi suất khác nhau dành cho khách hàng. Tuy nhiên mức lãi suất này phải đứng dưới sự giám sát và điều chỉnh của ngân hàng Nhà nước để đảm bảo các giao dịch diễn ra hợp lý và đúng theo quy định của pháp luật trong việc đi vay và cho vay.
Nếu bạn gửi tiết kiệm bạn sẽ sử dụng cách tính lãi suất tiết kiệm để tính khoản lợi nhuận của mình khi gửi tiền vào ngân hàng. Nếu bạn là người đi vay vốn bạn sẽ áp dụng cách tính lãi suất vay ngân hàng tùy vào từng tổ chức tài chính để tính chi phí phát sinh thêm bạn phải chịu định kỳ.
>>>Tham khảo: Các hình thức vay vốn ngân hàng mua nhà hiện nay
Mức lãi suất ngân hàng khi gửi tiết kiệm theo Thông tư 07/2014/TT-NHNN
Ngày 17 tháng 3 năm 2014, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư Quy định lãi suất đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại tổ chức tín dụng. Theo đó, ngân hàng áp dụng lãi suất tiền gửi bằng đồng tiền Việt Nam (VND) của tổ chức và cá nhân không vượt quá mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 6 tháng.
Tổ chức tín dụng áp dụng lãi suất bằng đồng Việt Nam đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 6 tháng trở lên của tổ chức và cá nhân trên cơ sở cung – cầu vốn thị trường.
Lãi suất tối đa đối với tiền gửi quy định tại Thông tư này bao gồm cả khoản chi khuyến mại dưới mọi hình thức, áp dụng đối với phương thức trả lãi cuối kỳ và các phương thức trả lãi khác được quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ.
Mức lãi suất ngân hàng cho vay hiện hành theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN
Trước đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có ban hành thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng có phân biệt các loại khoản vay như sau:
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (một) năm.
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm) năm.
Tại thông tư trên, Ngân hàng Nhà nước có quy định về mức lãi suất cho vay như sau:
Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam nhưng không vượt quá mức lãi suất cho vay tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định trong từng thời kỳ nhằm đáp ứng một số nhu cầu vốn.
Nội dung thỏa thuận về lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay và phương pháp tính lãi đối với khoản vay. Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc không áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian duy trì số dư nợ gốc thực tế đó, thì trong thỏa thuận cho vay phải có nội dung về mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dư nợ cho vay thực tế đó.
Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng và khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc và các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay. Trường hợp căn cứ các yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, thì tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp nhất.
>>>Xem thêm: Lãi suất cơ sở là gì? Cách vay được lãi suất tốt để mua nhà
Công thức lãi kép ngân hàng
Có rất nhiều hình thức lãi suất nên xuất hiện rất nhiều cách tính lãi. Điển hình như lãi đơn và lãi kép – hai định nghĩa thường gặp nhất về lãi suất ngân hàng. Trong đó, lãi kép chính là phương pháp tối ưu và đem lại nhiều lợi ích cho phía người gửi tiền.
Lãi kép là gì?
Lãi kép còn được gọi là lãi suất kép. Đây là một phương pháp tính lãi dựa trên lãi có được và số tiền gốc. Tức là thay vì tiền lãi các năm đều chỉ được tính dựa trên số tiền gốc gửi ban đầu (lãi đơn) thì ở lãi kép, tổng số tiền gốc cộng với số lãi nhận được từ năm trước sẽ trở thành tiền gốc cơ sở tính lãi của năm sau.
Lãi kép sinh ra đã đem lại rất nhiều lợi ích cho tổ chức, cá nhân, nhà đầu tư,… khi gửi tiết kiệm vào ngân hàng. Số tiền họ nhân được từ lãi suất kép so với lãi suất đơn sẽ lớn hơn rất nhiều. Điều đó chính là động lực thúc đẩy hoạt động giao dịch gửi tiền tiết kiệm của người dân.
Công thức tính lãi kép ngân hàng chính xác nhất
Hiện nay, tại chương trình học THPT hay Đại học tại Việt Nam đều có những bài giảng liên quan đến cách tính lãi suất kép. Công thức lãi suất kép ngân hàng chính xác nhất như sau:
Ví dụ: Bạn có vốn gửi ngân hàng là 100 triệu VND trong vòng 3 năm với mức lãi suất kép là 10%/năm. Số tiền lãi của bạn sẽ được tính với công thức tính lãi kép như sau:
Lãi suất của năm thứ nhất: 10%*100.000.000= 10.000.000
Lãi suất của năm thứ hai: 10%*(100.000.000+10.000.000)= 11.000.000
Lãi suất của năm thứ ba: 10%*(100.000.000+10.000.000+11.000.000)= 12.100.000.
Như vậy mức lãi sau 3 năm bạn nhận được là: 10.000.000+ 11.000.000+ 12.100.000= 33.100.000 VND
Từ ví dụ trên chúng ta có thể thấy số tiền lãi bạn nhận được nếu tính theo hình thức lãi kép hàng năm đều tăng lên. Điều này đã khẳng định sức mạnh của lãi kép ngân hàng đối với những khoản tiết kiệm.
Cách gửi tiết kiệm ngân hàng để được áp dụng công thức lãi kép
Một khoản tiết kiệm ngân hàng có lãi kép có thể gọi là một khoản đầu tư sinh lời khá an toàn trong lĩnh vực tài chính. Với việc bỏ ra một số vốn và hàng năm thu về mức lãi suất tăng dần theo thời gian sẽ giúp bạn thu về những khoản tiền tăng liên tục so với khoản tiền gốc bạn phải bỏ ra.
Để gửi tiết kiệm ngân hàng được áp dụng lãi kép, trước tiên bạn cần tìm hiểu thông tin ngân hàng bạn muốn gửi. Những thông tin bạn nên lưu ý là ngân hàng đó có nguồn gốc thế nào, có đứng dưới sự bảo trợ và cho phép hoạt động của Ngân hàng Nhà nước hay không để tránh rủi ro.
Tiếp theo, bạn cần tìm hiểu ngân hàng đó có áp dụng lãi kép hay không và những văn bản quy định lãi kép đính kèm. Điều này sẽ giúp bạn nắm rõ thông tin và biết được những quyền lợi mình nhận được khi chọn mặt gửi vàng tại tổ chức tài chính này.
Để hưởng mức lãi kép, sau mỗi năm gửi tiền, bạn tiếp tục đáo hạn khoản tiền vay của mình. Khi không rút tiền về và tiếp tục gửi tiết kiệm bằng số tiền gốc và lãi của năm trước, bạn sẽ được hưởng mức lãi kép liên tục tăng dần qua từng năm.
>>>Tham khảo: Lãi suất cho vay mua nhà ngân hàng quân đội như thế nào?
Cách tính lãi suất ngân hàng, lãi suất tiết kiệm chính xác nhất
Hiện nay có rất nhiều cách tính lãi suất ngân hàng khác nhau với ưu điểm và khuyết điểm riêng. Dưới đây chính là một số cách tính lãi suất tiết kiệm nhanh chóng và chính xác nhất bạn cần nắm được như sau:
Hướng dẫn cách tính lãi suất ngân hàng không kỳ hạn
Lãi suất không kỳ hạn là lãi suất nhận được từ khoản gửi tiết kiệm không kỳ hạn mà theo đó tổ chức tài chính sẽ không quy định thời gian người gửi được rút tiền về.
Mức lãi suất từ khoản tiền gửi này được đánh giá là không cao. Tuy nhiên hình thức gửi tiền rất an toàn cho người gửi bởi khi có sự cố phát sinh họ có thể dễ dàng rút khoản tiết kiệm của mình về.
Công thức tính lãi suất ngân hàng không kỳ hạn như sau:
Số tiền lãi = Số tiền gửi* lãi suất (%/năm) x số ngày thực gửi/365.
Hướng dẫn tính lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn
Trái với khoản gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn sẽ được quy định một mức thời gian đi kèm với mức lãi suất được cam kết trên hợp đồng giao dịch. Hiện nay có rất nhiều hình thức kỳ hạn khác nhau như theo tháng, quý, năm. Một khoản tiết kiệm có kỳ hạn càng ngắn thì lãi suất nhận được càng thấp.
Cách tính lãi suất ngân hàng có kỳ hạn sẽ dựa vào thời gian bạn gửi:
Cách tính lãi suất theo tháng
Đây là một hình thức lãi suất khá phổ biến. Công thức này sẽ được tính dựa trên số tiền gửi, tỷ lệ lãi suất hàng năm và số tháng cụ thể người gửi gửi tiền tại ngân hàng. Cách tính lãi suất ngân hàng 1 tháng được thể hiện qua công thức sau:
Số tiền lãi= Số tiền gửi* Lãi suất (%/năm)* Số tháng gửi thực tế/12
Ví dụ: Số tiền gửi bạn gửi vào ngân hàng là 100 triệu VND với lãi suất 10%/năm và thời gian gửi là 6 tháng. Số tiền lãi bạn nhận được sẽ được tính như sau:
100.000.000 *10%*6/12= 5.000.000 VND
Cách tính lãi suất ngân hàng theo năm
Với khoản tiết kiệm tính theo năm, số tiền lãi được tính dựa trên số vốn gửi ban đầu, mức lãi suất định kỳ được ngân hàng quy định theo năm và thời gian bạn gửi tính theo năm. Cụ thể cách tính lãi suất theo năm như sau:
Số tiền lãi= Số tiền gửi* Lãi suất (%/năm)* Số năm gửi thực tế
Ví dụ: Bạn gửi 500 triệu VND vào ngân hàng với mức lãi suất 0,7% trong 3 năm. Số tiền lãi bạn nhận được qua 3 năm là:
500.000.000*0,7%*3= 10.500.000 VND
Một số câu hỏi thường gặp về lãi suất tiền gửi tiết kiệm
Lãi suất ngân hàng được cho là một vấn đề nhận được rất nhiều sự quan tâm của người dân. Đặc biệt là những người có thu nhập cao, có khoản tiền không dùng tới muốn sử dụng để đầu tư đem lại lợi nhuận an toàn hàng năm.
Nhiều người tuy có một khoản tiền không sử dụng tới, muốn tiết kiệm nhưng chưa tìm hiểu kỹ hình thức và cách tính lãi suất ngân hàng… Điều này có thể khiến cho đồng tiền không mang lại giá trị sinh lời tốt nhất.
1. Nếu ngân hàng điều chỉnh lãi suất thì lãi suất khoản tiền tiết kiệm của bạn có bị thay đổi không?
Câu trả lời là không. Lãi suất khoản tiết kiệm của bạn sẽ luôn được áp dụng theo đúng hợp đồng tại thời điểm bạn ký kết. Dù lãi ngân hàng qua từng năm có tăng hay giảm thì mức lãi suất đó vẫn không thay đổi.
2. Đối với khoản tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng rút tiền trước thời gian đáo hạn có được không?
Câu trả lời là có nếu như khách hàng có việc đột xuất cần dùng đến tiền tiết kiệm. Tuy nhiên số tiền này sẽ chỉ được tính theo lãi suất không kỳ hạn. Lãi suất này sẽ thấp hơn rất nhiều so với lãi suất có kỳ hạn.
3. Có cách tính lãi suất ngân hàng online không?
Câu trả lời là có. Hiện nay, các ngân hàng đều có ứng dụng tích hợp trên điện thoại và chứa đựng thông tin tính lãi online cho khách hàng. Bạn hoàn toàn có thể tải ứng dụng tương ứng với ngân hàng mình đang sử dụng để tính lãi suất ngân hàng online.
Bạn có thể tính lãi suất tự động miễn phí thông qua trang web sau: https://www.agribank.com.vn/vn/cong-cu-tinh-toan
>>>Tham khảo: Lãi suất cơ sở là gì? Cách vay được lãi suất tốt để mua nhà
Kinh nghiệm gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng
Để gửi tiết kiệm vào ngân hàng một cách an toàn và hiệu quả, bạn cần tìm hiểu kỹ thông tin hay có thể hỏi người thân, bạn bè về kinh nghiệm của họ. Một số lưu ý có thể kể đến như sau:
- Phải tìm hiểu kỹ thông tin và so sánh lợi ích khi gửi tại các ngân hàng với nhau. Điều này giúp bạn xác nhận được tính minh bạch của ngân hàng và tìm được tổ chức tài chính đem lại cho mình mức lời tốt nhất.
- Chuẩn bị kỹ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng để tránh đi lại mất thời gian và công sức.
- Nên chia tiền tiết kiệm của mình thành các khoản nhỏ, gửi theo nhiều hình thức khác nhau đề khi cần, bạn vẫn có thể rút về sử dụng vào việc đột xuất.
- Đặc biệt cần đề phòng những đối tượng lừa đảo, giả dạng nhân viên ngân hàng để chiếm đoạt tài sản. Do đó, việc đến văn phòng giao dịch để gửi tiết kiệm vẫn được coi là một hình thức quan trọng nhất.
Hy vọng với những thông tin trên có thể giúp bạn hiểu rõ cách tính lãi suất ngân hàng cùng những lưu ý khi gửi tiết kiệm. Hãy tiếp tục theo dõi Mogi.vn để được cập nhật thêm nhiều những thông tin hữu ích nhé!
>>>Xem thêm:
- Lãi Suất Chiết Khấu Là Gì? Cách Tính Lãi Suất Chiết Khấu Đơn Giản Nhất
- CIC Là Gì? Hướng Dẫn Tra Cứu Nợ Xấu Trên Cic Chính Xác, Đơn Giản Nhất
- Gửi Tiết Kiệm Ngân Hàng Nào An Toàn Nhất? Ngân Hàng Nào Uy Tín Nhất?
