Việc sở hữu một ngôi nhà mơ ước giờ đây đã trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết với giải pháp vay mua nhà trả góp 15 năm. Nhưng liệu đây có phải lựa chọn phù hợp cho mỗi gia đình? Hãy cùng Mogi.vn khám phá những lợi ích và rủi ro của hình thức này qua bài viết sau đây nhé!
Mua nhà trả góp là gì?
Mua nhà trả góp là giải pháp tài chính giúp bạn sở hữu nhà đất hoặc căn hộ ngay cả khi chưa có đủ tiền tích lũy. Thông qua hình thức này, bạn sẽ vay vốn từ ngân hàng để thanh toán phần lớn giá trị của ngôi nhà. Người mua thường chỉ cần chuẩn bị trước khoảng 20 – 30% giá trị bất động sản, phần còn lại sẽ do ngân hàng hỗ trợ. Sau đó, khoản vay này sẽ được trả dần mỗi tháng kèm theo lãi suất đã thỏa thuận.
Có nên vay mua nhà trả góp 15 năm?
Vay mua nhà trả góp 15 năm hiện là giải pháp hàng đầu được các gia đình lựa chọn để có thể sở hữu nhà ở nhanh chóng nhất. Cùng khám phá những lợi ích và rủi ro để đưa ra quyết định đúng đắn nhất.
Những lợi ích khi vay mua nhà trả góp 15 năm
Sớm mua được nhà
Với khoản vay trả góp 15 năm, bạn không cần phải chờ đợi nhiều năm để tích lũy đủ tiền mua nhà mà có thể sớm sở hữu không gian sống riêng của mình. “An cư lạc nghiệp”, khi đã có được căn nhà mơ ước, bạn có thể tiếp tục tập trung vào các mục tiêu khác trong cuộc sống mà không còn phải lo lắng về chỗ ở.
Giảm bớt áp lực tài chính
Khoản vay kéo dài trong nhiều năm giúp bạn phân chia chi phí mua nhà thành các khoản trả góp nhỏ hàng tháng. Điều này giúp bạn không phải chi trả một khoản tiền lớn ngay lập tức mà chỉ cần dành một phần thu nhập để thanh toán đều đặn, bao gồm cả tiền gốc và lãi. Nhờ vậy, bạn dễ dàng kiểm soát tài chính cá nhân, đồng thời vẫn có thể duy trì các nhu cầu sinh hoạt khác mà không bị áp lực tài chính quá lớn.
Lựa chọn thế chấp bằng nhà/ căn hộ đang sinh sống
Một trong những cách phổ biến để vay trả góp là thế chấp chính ngôi nhà hoặc căn hộ bạn đang sống mà không cần có sẵn một tài sản giá trị khác. Nhiều gia đình còn tận dụng ngôi nhà hoặc căn hộ thế chấp để cho thuê, tạo thêm nguồn thu nhập. Số tiền cho thuê hàng tháng có thể được dùng để thanh toán khoản vay gốc và lãi, thậm chí có thể dư ra một phần nhỏ để tích lũy, biến đây thành một hình thức đầu tư thông minh.
Xem thêm: Kinh nghiệm mua đất cầm ngân hàng hạn chế rủi ro năm 2024
Những rủi ro khi vay mua nhà trả góp 15 năm
Bên cạnh những lợi ích mà hình thức vay trả góp 15 năm mang lại, cũng có những rủi ro tiềm ẩn mà người vay cần biết:
Rủi ro lãi suất
Lãi suất là một trong những rủi ro lớn nhất khi vay mua nhà trả góp 15 năm, đặc biệt với những người không tìm hiểu kỹ về chính sách cho vay của ngân hàng. Mặc dù các gói vay thường thu hút khách hàng bằng lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu, nhưng sau khi kết thúc kỳ ưu đãi, lãi suất sẽ được điều chỉnh theo thị trường. Đây được gọi là lãi suất “thả nổi” và mức tăng có thể vượt xa dự tính, thậm chí lên đến 10 – 12%. Điều này khiến người vay dễ rơi vào tình trạng không thể xoay xở nếu không chuẩn bị kỹ lưỡng về tài chính.
Thời hạn vay 15 năm thường được nhiều người lựa chọn để giảm áp lực trả nợ hàng tháng, bởi khoản trả gốc sẽ nhỏ hơn. Tuy nhiên, thời gian vay càng lâu, tổng số lãi phải trả lại càng lớn, làm tăng gánh nặng tài chính về lâu dài. Để tránh rơi vào vòng xoáy tài chính, người vay cần xem xét kỹ lưỡng các điều khoản về lãi suất, thời hạn vay, và tính toán khả năng chi trả một cách thực tế. Chỉ khi có kế hoạch rõ ràng, bạn mới có thể tối ưu hóa lợi ích của khoản vay và tránh được những rủi ro tiềm ẩn.
Rủi ro tài chính
Rủi ro tài chính khi vay mua nhà trả góp 15 năm thường bắt nguồn từ việc vay một khoản không phù hợp với thu nhập. Nhiều người vì muốn sở hữu một căn nhà lớn đã vay vượt khả năng chi trả hàng tháng, dẫn đến áp lực tài chính nặng nề. Theo chuyên gia, khoản trả góp chỉ nên chiếm khoảng 30% thu nhập mỗi tháng để đảm bảo không ảnh hưởng đến các nhu cầu sinh hoạt khác.
Ngoài ra, việc không đọc kỹ hợp đồng vay vốn cũng khiến nhiều người chịu phí phạt khi tất toán trước hạn. Vì muốn nhanh chóng thoát khỏi gánh nặng nợ nần phải chi trả vào mỗi tháng nên người vay đã trả trước hạn mà không lường trước các khoản phí phạt. Các ngân hàng thường áp dụng phí phạt dựa theo công thức:
Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước
Trong đó, tỷ lệ phí trả nợ trước hạn được quy định cụ thể trong hợp đồng vay giữa ngân hàng và người vay. Nếu tỷ lệ này càng cao, phí phạt mà người vay phải chịu sẽ càng lớn.
Rủi ro pháp lý
Dù đã chuẩn bị kỹ lưỡng về tài chính và lãi suất, người mua vẫn có thể đối mặt với những rủi ro pháp lý khi vay mua nhà trả góp 15 năm như:
- Người mua nhà có thể đối mặt với rủi ro khi dự án bị treo dù đã nộp tiền cọc và thanh toán theo tiến độ. Nguyên nhân có thể đến từ việc chủ đầu tư thiếu vốn hoặc vướng vào các vấn đề pháp lý nên không thể tiếp tục dự án. Để tránh gặp phải trường hợp này, hãy kiểm tra kỹ thông tin dự án và uy tín chủ đầu tư trước khi bắt đầu giao dịch mua bán.
- Việc chưa nhận đủ giấy tờ nhà dù đã hoàn thành thanh toán có thể gây khó khăn khi muốn bán lại hoặc chuyển nhượng tài sản. Người mua cần đảm bảo rõ ràng về cam kết thời gian bàn giao giấy tờ từ phía chủ đầu tư.
- Hợp đồng mua bán không rõ ràng về diện tích sử dụng, tiện ích chung/riêng hoặc các khoản phí phát sinh có thể gây thiệt hại cho người mua. Hãy đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng hoặc nhờ đến chuyên gia tư vấn pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình.
Xem thêm: Phương án tài chính vay 2 tỷ mua nhà có lợi, ít rủi ro nhất năm 2024
Cách tính lãi suất vay mua nhà trả góp 15 năm
Ngày nay, các ngân hàng thường áp dụng 2 cách tính lãi suất phổ biến cho khách hàng vay mua nhà trả góp 15 năm: lãi suất cố định theo dư nợ gốc và lãi suất theo dư nợ giảm dần.
Lãi suất theo dư nợ gốc: lãi suất được tính dựa trên khoản vay ban đầu và không thay đổi trong suốt 15 năm.
Số tiền gốc x lãi suất theo năm/12 tháng
Lãi suất theo dư nợ giảm dần: lãi suất dựa trên số tiền nợ còn lại sau mỗi lần trả góp tiền gốc.
- Tiền gốc trả góp mỗi tháng = Số tiền gốc : thời hạn vay
- Lãi suất tháng đầu tiên = Số tiền vay x lãi suất theo tháng
- Lãi suất những tháng tiếp theo = Số dư nợ còn lại x lãi suất theo tháng
- Số tiền trả = Tiền gốc + Tiền lãi (theo kỳ thanh toán)
- Số tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi (tại kỳ thanh toán)
Đây là gói vay mua nhà trả góp 15 năm phổ biến hiện nay bởi số tiền lãi sẽ giảm dần theo thời gian, giúp người vay giảm bớt gánh nặng tài chính ở các giai đoạn sau.
Xem thêm: Vay mua nhà trả góp 10 năm – Có phải là một giải pháp tốt?
Điều kiện vay mua nhà trả góp 15 năm
Khi vay mua nhà trả góp 15 năm, người vay cần có những điều kiện cơ bản được quy định tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng như sau:
Đối với người vay
- Là công dân Việt Nam, khách hàng nam dưới 45 tuổi và nữ dưới 40 tuổi tại thời điểm ký hợp đồng vay vốn.
- Đang sinh sống tại nơi có chi nhánh ngân hàng cho vay vốn.
- Có các tài sản đảm bảo như ô tô, bất động sản,…
- Thu nhập ổn định, đủ khả năng thanh toán khoản vay đúng hạn.
- Lịch sử tín dụng tốt, không có nợ xấu hay nợ quá hạn tại các ngân hàng.
Điều kiện về thu nhập
Để có thể vay mua nhà trả góp 15 năm, người vay cần cung cấp các giấy tờ chứng minh thu nhập để xác định khả năng thanh toán khoản vay hàng tháng. Dưới đây là các điều kiện về thu nhập cần có:
Thu nhập từ lương cơ bản:
- Hợp đồng lao động còn hiệu lực hoặc quyết định bổ nhiệm nếu không có hợp đồng lao động.
- Sao kê tài khoản nhận lương trong 3 – 6 tháng gần nhất hoặc hơn, tùy theo yêu cầu của ngân hàng.
- Nếu lương được trả bằng tiền mặt, cung cấp giấy xác nhận thu nhập có chữ ký của trưởng đơn vị nơi người vay làm việc.
Thu nhập ngoài lương cơ bản:
- Thu nhập từ cho thuê tài sản (như cho thuê nhà, xe,…):
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho thuê (sổ hồng, sổ đỏ, giấy tờ xe).
- Hợp đồng thuê nhà (bản photo), giấy tờ chứng minh thu nhập từ việc cho thuê được sao kê từ ngân hàng, hóa đơn, sổ sách.
- Thu nhập từ kinh doanh:
- Hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh (nếu phải thuê nơi kinh doanh) hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nơi đang kinh doanh mang tên người vay hoặc gia đình người vay (sổ đỏ, sổ hồng).
- Giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo thuế, báo cáo tài chính trong 3 năm gần nhất, biên lai thu chi,…
- Thu nhập từ góp vốn kinh doanh:
- Giấy đăng ký kinh doanh của công ty người vay góp vốn (bản sao).
- Biên bản họp hội đồng quản trị về việc chia cổ tức hoặc lãi từ vốn góp.
- Báo cáo tài chính của công ty (nếu có).
Nếu thu nhập của bạn không đủ để chi trả khoản vay, bạn có thể bổ sung thu nhập của người cùng trả chung (vợ/chồng) với các giấy tờ tương tự.
Điều kiện về tài sản thế chấp
Nếu bạn đang vay mua nhà trả góp thì tài sản thế chấp chính là căn hộ hoặc căn nhà bạn dự định mua. Để tài sản này được chấp nhận, cần đáp ứng các yêu cầu sau:
- Giá trị tài sản thế chấp phải có giá trị đủ để đảm bảo khoản vay theo tỷ lệ quy định của ngân hàng.
- Tài sản phải có giấy tờ pháp lý đầy đủ, minh bạch, nguyên vẹn và không bị sửa chữa hay tẩy xóa.
- Tài sản không được nằm trong diện bị kê biên, không vướng phải tranh chấp, quy hoạch hay kiện tụng.
- Tài sản cần thỏa mãn các điều kiện bổ sung mà ngân hàng yêu cầu.
Xem thêm: Cách vay tiền ngân hàng mua đất – Một số lưu ý khi vay tiền ngân hàng
Các loại giấy tờ cần xuất trình
Người vay cần xuất trình các loại giấy tờ pháp lý của người vay:
- Có sổ hộ khẩu hoặc KT3, giấy tạm trú hợp pháp.
- Có chứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước công dân còn hạn.
- Giấy đăng ký kết hôn (nếu có) hoặc giấy xác nhận độc thân (nếu chưa kết hôn).
- Các loại giấy tờ chứng minh thu nhập.
Giấy tờ cần cung cấp liên quan đến tài sản thế chấp cho ngân hàng:
- Hợp đồng mua bán và hợp đồng đặt cọc (nếu có).
- Biên lai thanh toán từ người mua và người bán.
- Giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu của người bán.
- Tờ khai nộp lệ phí trước bạ (nếu có).
- Nếu mua nhà hoặc căn hộ trong dự án chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu, bạn cần chuẩn bị hợp đồng mua bán, hợp đồng đặt cọc, biên lai thanh toán và các giấy tờ liên quan khác.
Xem thêm: Hướng dẫn chi tiết thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp cho người mới
Thủ tục vay mua nhà trả góp 15 năm
Hiện nay, tất cả các ngân hàng đều ngày càng đơn giản hoá thủ tục khi vay mua nhà trả góp 15 năm. Quy trình gồm 6 bước sau:
Bước 1: Tìm hiểu thông tin và chọn lựa ngân hàng uy tín
Trước tiên, bạn cần tìm hiểu kỹ về các ngân hàng và các gói vay phù hợp với nhu cầu của mình. Lựa chọn ngân hàng uy tín sẽ giúp bạn dễ dàng trong việc xử lý thủ tục và điều kiện vay.
Bước 2: Liên hệ ngân hàng để được tư vấn các gói vay phù hợp
Liên hệ với ngân hàng để được tư vấn chi tiết về các gói vay, lãi suất và điều kiện vay phù hợp với khả năng tài chính của bạn.
Bước 3: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu
Người vay cần chuẩn bị các giấy tờ cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng. Hồ sơ vay thường bao gồm:
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng.
- Giấy tờ pháp lý của người vay:
- Chứng minh nhân dân hoặc Căn cước công dân hay Hộ chiếu.
- Sổ hộ khẩu hoặc KT3.
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân để chứng minh tình trạng hôn nhân.
- Giấy tờ chứng minh thu nhập:
- Hợp đồng lao động còn hiệu lực.
- Bảng lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng trong 3-6 tháng gần nhất.
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu bên vay là doanh nghiệp).
- Giấy tờ về tài sản thế chấp:
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu (sổ đỏ, sổ hồng).
- Hợp đồng mua bán nhà hoặc đất (nếu tài sản thế chấp là bất động sản).
Khi chuẩn bị các giấy tờ này, người vay cần lưu ý rằng những yêu cầu này đã được đề cập ở phần “Điều Kiện Vay Mua Nhà Trả Góp” để đảm bảo hồ sơ đầy đủ và hợp lệ.
Bước 4: Nộp hồ sơ vay cho ngân hàng
Sau khi chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, bạn tiến hành nộp hồ sơ vay cho ngân hàng. Các nhân viên ngân hàng sẽ kiểm tra hồ sơ và thẩm định tài sản thế chấp.
Bước 5: Chờ ngân hàng kiểm định hồ sơ và tài sản thế chấp
Ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra hồ sơ vay, bao gồm xác minh lịch sử tín dụng và các thông tin liên quan đến nơi cư trú, công việc hoặc kinh doanh của khách hàng. Đồng thời, ngân hàng cũng thẩm định thực tế tài sản thế chấp, chẳng hạn như căn nhà hoặc căn hộ người vay đang mua, để đánh giá giá trị và khả năng đảm bảo cho khoản vay.
Bước 6: Ký kết hợp đồng tín dụng
Khi mọi thủ tục hoàn tất, người vay sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng. Đây là bước quan trọng để xác nhận các quyền lợi và nghĩa vụ của cả hai bên. Sau khi hợp đồng được ký kết, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân khoản vay cho bạn trong thời gian sớm nhất.
Xem thêm: Vay tiền trả góp cần lưu ý điều này để không thành “con nợ” cả đời
Những lưu ý khi vay mua nhà trả góp 15 năm
Để tránh rủi ro trong suốt quá trình vay mua nhà trả góp 15 năm, bạn cần lưu ý những điều sau để tránh gặp phải những rủi ro không đáng có:
Chọn ngân hàng vay vốn uy tín
Trên thị trường hiện nay có nhiều ngân hàng cung cấp các gói vay đa dạng với mức lãi suất, hạn mức vay và kỳ hạn linh hoạt. Tuy nhiên, để đảm bảo quyền lợi lâu dài, bạn nên chọn các ngân hàng có uy tín, đã hoạt động lâu năm, và có chính sách vay minh bạch, rõ ràng. Những ngân hàng này thường có mức lãi suất ưu đãi và đội ngũ nhân viên tư vấn chuyên nghiệp trong suốt thời gian vay.
Lựa chọn trả góp phù hợp với khả năng tài chính
Trước khi quyết định mua nhà hay căn hộ, bạn cần có sẵn ít nhất 30% giá trị tài sản để làm vốn, sau đó hãy cân nhắc mức thu nhập hàng tháng của mình, cùng với các chi phí sinh hoạt thiết yếu và tính toán xem bạn có đủ khả năng chi trả khoản vay gồm cả gốc và lãi hay không. Chỉ nên lựa chọn ngôi nhà trong phân khúc giá mà bạn có thể chi trả để không tạo ra gánh nặng tài chính và có thể ảnh hưởng tiêu cực đến cuộc sống của bạn và gia đình.
Tìm hiểu kỹ về lãi suất trước khi vay
Khi vay mua nhà trả góp 15 năm, bạn nên tìm hiểu kỹ các yếu tố liên quan đến lãi suất ngân hàng, từ mức lãi suất áp dụng đến cách tính lãi (theo dư nợ giảm dần hay nợ gốc ban đầu) và việc lãi suất có thay đổi theo thời gian hay cố định. Dù ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, nhưng bạn cũng cần lưu ý đến các khoản phí dịch vụ, hạn mức vay và thời gian đáo nợ để tránh phải gánh thêm những chi phí không đáng có.
Tìm hiểu kỹ về thông tin, pháp lý của bất động sản định mua
Thông tin, pháp lý của bất động sản bạn chọn mua có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng trả góp hàng tháng cho ngân hàng. Bạn nên lựa chọn các dự án từ những chủ đầu tư có uy tín, với giấy tờ pháp lý minh bạch và đầy đủ. Nếu vô tình mua phải những dự án có vấn đề về pháp lý, chẳng hạn như vi phạm các quy định về đất đai hay xây dựng, bạn có thể gặp phải những rủi ro lớn. Không chỉ có nguy cơ mất tiền mà còn phải đối mặt với việc không có nhà ở và gánh nợ vay, khiến cuộc sống trở nên khó khăn, căng thẳng hơn bao giờ hết.
Đã có sẵn tài sản tích lũy
Bạn cần có sẵn tài sản tích luỹ nhỏ khoảng 30 – 40% giá trị bất động sản dự định mua để thực hiện vay mua nhà trả góp 15 năm. Đây là yêu cầu cơ bản từ các ngân hàng nhằm đảm bảo người vay có đủ khả năng tài chính để thực hiện giao dịch và cam kết trả nợ đúng hạn.
Bài viết trên là tổng hợp toàn bộ thông tin về hình thức vay mua nhà trả góp 15 năm tại ngân hàng. Mong rằng với những chia sẻ của Mogi.vn sẽ phần nào giúp bạn sớm có được ngôi nhà mơ ước của riêng mình. Đừng bỏ lỡ nhiều bài viết hấp dẫn khác được cập nhật thường xuyên tại Mogi.vn nhé.
Nguồn: Tổng hợp Internet
Có thể bạn quan tâm:
- Căn hộ bàn giao thô là gì? Có nên mua căn hộ bàn giao thô không?
- Bất động sản nghỉ dưỡng là gì? Tiềm năng phát triển của BĐS nghỉ dưỡng
