Dư Nợ Giảm Dần Là Gì? Có Khác Với Dư Nợ Gốc Không?

Trong lĩnh vực tài chính thì thuật ngữ về dư nợ giảm dần không còn quá xa lạ, đặc biệt là đối với những cá nhân, tổ chức đã và đang vay vốn từ ngân hàng. Vậy hình thức thanh toán thông qua dư nợ giảm dần là gì? Công thức tính ra sao và đối tượng nào nên vay vốn theo diện này ? Mời bạn cùng Mogi tìm hiểu ngay qua bài viết này!

Dư nợ giảm dần là gì?

Theo các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính đã định nghĩa về dư nợ giảm dần đó là một phương pháp mà ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính sẽ cho cá nhân, tổ chức vay một số tiền nhất định (có kèm theo lãi suất vay). Và khi thanh toán tiền vay thì khách hàng sẽ được trả lãi vay giảm dần trong suốt khoảng thời gian vay.

Bên cạnh đó, bạn cần phải biết về số dư nợ giảm dần là số tiền còn lại của khoản vay sau mỗi kỳ trả nợ. Khi bạn vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, số tiền gốc ban đầu mà bạn mượn được gọi là “số dư nợ ban đầu”. Sau mỗi kỳ trả nợ hàng tháng, phần của số tiền gốc đã được trả đi và số tiền còn lại chính là số dư nợ giảm dần.

Nói một cách đơn giản hơn đó chính là khi bạn chọn vay dư nợ giảm dần thì số tiền mà bạn phải thanh toán hằng tháng sẽ gồm tiền gốc lẫn lãi. Cứ mỗi lần bạn trả xong tiền gốc thì tổng số nợ lúc đầu sẽ được trừ đi và phần lãi suất sẽ được tính trên số dư nợ giảm dần cho đến khi bạn hoàn tất khoản nợ.

Phân biệt dư nợ giảm dần với dư nợ gốc

Sau khi đã tìm hiểu về dư nợ giảm dần là gì thì tiếp theo, Mogi sẽ hướng dẫn bạn làm sao để có thể dễ dàng phân biệt được dư nợ giảm dần và dư nợ cố định (còn gọi là dư nợ gốc).

Vậy dư nợ gốc giảm dần là gì? Đó cũng là một phương pháp trong việc trả nợ mà trong mỗi kỳ trả nợ, bạn chỉ trả một phần của số tiền gốc mà bạn đã vay. Điều này dẫn đến việc dư nợ gốc còn lại giảm đi sau mỗi kỳ trả nợ. Khi dư nợ gốc giảm, số tiền lãi tính trên dư nợ còn lại cũng giảm theo.

Xem thêm: Các Gói Vay Ngân Hàng Phổ Biến Với Lãi Suất Ưu Đãi

Cách thức hoạt động và quy trình của khoản vay dư nợ giảm dần

Ở nội dung này, mời bạn cùng Mogi tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động cũng như phân loại lần lượt những khoản vay dư nợ giảm dần là gì.

Cách thức hoạt động của dư nợ giảm dần

Đầu tiên, ngân hàng sẽ xác định số tiền gốc mà bạn sẽ vay và lãi suất vay ở thời điểm hiện tại. Bên cạnh đó, thì họ cân nhắc, đánh giá mức độ khả quan về việc bạn hoàn tất việc trả nợ trong khoảng thời gian bao lâu. Nếu hợp lý thì sẽ tiến hành ký kết hợp đồng vay giữa bạn và ngân hàng.

Sau đó thì khi đến hạn thanh toán, số dư gốc còn lại giảm đi tương ứng với số tiền gốc đã trả. Lãi suất mới được tính dựa trên số dư gốc còn lại tại thời điểm đó, số tiền lãi trong mỗi kỳ trả nợ phụ thuộc vào số dư gốc còn lại và lãi suất (mới) áp dụng cho đến khi bạn tất toán đầy đủ các khoản tiền liên quan đến hình thức vay dư nợ giảm dần.

Xem thêm: Hướng Dẫn Tra Cứu Số Tài Khoản Ngân Hàng Nhanh Chóng Và Chính Xác Nhất

Phân loại các loại vay dư nợ giảm dần

Có một số loại vay dư nợ giảm dần được áp dụng trong lĩnh vực tài chính, đó là:

• Vay mua nhà: Đây là một trong những loại vay phổ biến nhất. Người vay sẽ trả nợ hằng tháng bao gồm cả phần gốc và phần lãi
• Vay mua ô tô: Người mua ô tô cũng có thể chọn hình thức dư nợ giảm dần để trả dần số tiền mua ô tô và giảm chi phí lãi suất

• Vay tiền đóng học phí: Một số khoản vay học phí cũng được kết hợp chung với hình thức dư nợ giảm dần. Giúp người vay trả dần số tiền học phí trong thời gian học và sau khi ra trường
• Vay tiêu dùng: Nhiều ngân hàng cũng cung cấp các gói vay tiêu dùng theo hình thức dư nợ giảm dần. Điều này khuyến khích người vay sử dụng gói và được phép trả lần lượt cố định qua từng tháng cho đến khi hoàn tất

Lãi suất của dư nợ giảm dần

Tiếp theo đây, Mogi sẽ chia sẻ thêm cho bạn thông tin về lãi suất dư nợ giảm dần là gì? Theo các chuyên gia về tài chính đã đưa ra thì lãi suất của dư nợ giảm dần là một loại lãi suất được áp dụng trong hình thức trả nợ. Khi bạn vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tài chính theo hình thức này, lãi suất sẽ được tính dựa trên số tiền gốc còn lại tại thời điểm cụ thể. Khi bạn trả đi một phần gốc trong mỗi kỳ trả nợ, dư nợ còn lại sẽ giảm, và lãi suất sẽ được áp dụng trên số dư nợ còn lại đó.

Cách tính lãi suất dư nợ giảm dần thường được thực hiện hàng tháng, trong đó lãi suất năm (APR – Annual Percentage Rate) sẽ được chia cho 12 để tính lãi suất hàng tháng. Sau đó, số tiền lãi trong tháng đó sẽ được tính dựa trên số dư nợ còn lại và lãi suất hàng tháng.

Xem thêm: Gửi Tiết Kiệm Ngân Hàng Nào An Toàn Và Lãi Suất Cao?

Công thức tính dư nợ giảm dần

Khi bạn đã hiểu được phần nào về lãi suất vay trên dư nợ giảm dần là gì thì tiếp theo đây, Mogi sẽ mách bạn công thức để tính về dư nợ giảm dần:

• Số tiền lãi ở tháng đầu tiên = Số tiền vay * Lãi suất cố định theo tháng
• Số tiền lãi cho các tháng sau = Số tiền gốc còn lại * lãi suất cho vay
• Số tiền cần phải thanh toán ở mỗi tháng = Số tiền vay / thời gian vay + số tiền vay * lãi suất theo tháng

Ví dụ để bạn đọc có thể dễ dàng hình dung: anh X có vay ngân hàng 240 triệu với lãi suất 12%/ năm và sẽ thanh toán trong kỳ hạn 12 tháng. Nếu áp dụng hình thức lãi suất của dư nợ giảm dần thì anh X sẽ phải thanh toán như sau:

• Số tiền gốc mà anh X trả hằng tháng = 240 triệu/ 12 = 20 triệu/ tháng
• Số tiền gốc và lãi được phân bổ cho mỗi tháng cần phải trả là:

Vậy chi tổng số tiền gốc lẫn lãi mà anh X cần phải thanh toán cho ngân hàng tính đến khi đáo hạn là 255.400.000 VNĐ.

Cách kiểm tra dư nợ giảm dần chính xác nhất

Có tổng cộng 2 cách đơn giản để khách hàng (đang vay vốn theo dư nợ giảm dần) có thể kiểm tra số tiền còn lại mà mình cần phải thanh toán một cách chính xác nhất, đó chính là:

Tra cứu CIC

CIC có vai trò quản lý và duy trì một cơ sở dữ liệu chứa thông tin về lịch sử tín dụng của cá nhân và tổ chức. Thông tin này bao gồm các khoản vay, thẻ tín dụng, dư nợ, tình hình trả nợ và các hoạt động tài chính khác. CIC cung cấp dịch vụ tra cứu thông tin tín dụng cho ngân hàng, tổ chức tín dụng và cá nhân, giúp họ đưa ra quyết định tài chính một cách có thông tin căn cứ.

Việc tra cứu CIC thường được thực hiện bởi các ngân hàng và tổ chức tài chính để đánh giá rủi ro tín dụng của người vay. Điều này giúp họ xác định khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên lịch sử tín dụng và hoạt động tài chính trước đây.

Xem thêm: Lãi Suất Ngân Hàng Là Gì? Cách Tính Lãi Suất Ngân Hàng Không Kỳ Hạn Và Có Kỳ Hạn

Kiểm tra trên phần mềm quản lý của ngân hàng

Một cách khác để truy xuất về việc tình hình sử dụng tín dụng của bạn đó là kiểm tra trên phần mềm quản lý của ngân hàng. Khi một khách hàng đến ngân hàng để đăng ký vay hoặc sử dụng các dịch vụ tài chính thì ngân hàng thường sẽ thực hiện quy trình kiểm tra thông tin tín dụng.

Điều này thường được thực hiện thông qua phần mềm quản lý của ngân hàng. Trong đó các nhân viên có thể truy cập vào cơ sở dữ liệu tín dụng để kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng. Bằng những thông tin có sẵn, ngân hàng có thể đánh giá khả năng và rủi ro tín dụng của khách hàng từ đó đưa ra quyết định về việc có nên cho vay hay không.

Ai phù hợp với khoản vay vốn dư nợ giảm dần?

Các khách hàng có thể phù hợp khi sử dụng các khoản vay vốn dư nợ giảm dần bao gồm có:

• Người có khả năng tài chính ổn định: Nếu bạn đang có nguồn tài chính tốt (xấp xỉ từ 15 ~ 20 triệu/ tháng) và khả năng chi trả định kỳ một khoản tiền hằng tháng thì dư nợ giảm dần có thể là lựa chọn tốt
• Người muốn tiết kiệm tổng chi phí vay: Dư nợ giảm dần giúp họ trả ít tiền lãi hơn theo thời gian, do đó tổng chi phí vay sẽ thấp hơn so với dư nợ cố định. Nếu bạn có ý định quan tâm đến việc tiết kiệm chi phí dài hạn thì nên chọn hình thức vay vốn này

• Người không phụ thuộc vào thu nhập bổ sung: Dư nợ giảm dần phù hợp cho những người không phải lo lắng về thu nhập bổ sung để chi trả khoản vay hàng tháng. Vì số tiền trả nợ giảm dần theo thời gian, vì thế không cần phải dựa vào thu nhập tăng thêm để đảm bảo khả năng trả nợ
• Người muốn biết chính xác số tiền cần trả hàng tháng: Dư nợ giảm dần cho phép bạn biết chính xác số tiền cần trả hàng tháng trong suốt thời kỳ vay, giúp bạn dễ dàng lập kế hoạch tài chính của mình

Xem thêm: Lãi Ròng Là Gì? Cách Tính Lãi Ròng Đơn Giản Và Chuẩn Nhất

Lưu ý cần biết khi vay vốn theo hình thức dư nợ giảm dần

Ở nội dung cuối cùng thì có một số điều quan trọng mà người vay vốn cần phải đặc biệt lưu ý khi lựa chọn hình thức thanh toán dư nợ giảm dần, bao gồm:

• Số tiền trả hàng tháng: Trong giai đoạn đầu, khoản tiền trả hàng tháng thường cao hơn so với dư nợ giảm dần, vì bạn đang trả một phần gốc lớn hơn. Điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng tài chính của bạn nên hãy suy tính khi chọn lựa hình thức vay vốn này
• Tổng chi phí vay: Mặc dù tổng số tiền trả cho gốc và lãi suất sẽ không thay đổi so với hình thức dư nợ cố định. Nhưng trong hình thức dư nợ giảm dần, bạn sẽ trả ít tiền lãi hơn theo thời gian. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tổng số tiền trả trong suốt thời kỳ vay

• Lợi ích khi trả nợ sớm: Với hình thức dư nợ giảm dần, nếu bạn quyết định trả nợ sớm, bạn sẽ tiết kiệm được số tiền lãi mà bạn sẽ trả trong các tháng còn lại
• Kiểm tra điều khoản hợp đồng: Trước khi ký hợp đồng vay, hãy đọc thật kỹ lần lượt những điều khoản được ghi trong hợp đồng. Điều này đảm bảo bạn không gặp bất kỳ trục trặc nào trong quá trình vay
• Tính toán khả năng tài chính: Trước khi quyết định vay theo hình thức này thì bạn hãy tính toán kỹ lưỡng khả năng tài chính của mình để đảm bảo có thể hoàn tất các khoản trả hàng tháng

Xem thêm: Room Tín Dụng Là Gì? Cập Nhật Ảnh Hưởng Theo Luật Mới Nhất

Lời kết

Thông qua bài viết này, Mogi đã chia sẻ đến cho bạn những thông tin vô cùng hữu ích liên quan đến hình thức vay dư nợ giảm dần là gì. Hy vọng rằng bạn đã có thể biết thêm được một khía cạnh mới trong lĩnh vực tài chính. Hãy thường xuyên ghé vào trang Mogi.vn để tìm kiếm và đọc thêm những bài viết mới với nhiều chủ đề khác nhau như kiến thức bất động sản, phong thủy, mẹo vặt,…