Tại sao nhiều ngân hàng đưa ra chương trình vay tiền ngân hàng mua nhà rất ưu đãi nhưng vẫn không ít người lâm vào tình cảnh bị siết nợ?
Nên hay không nên vay tiền ngân hàng mua nhà thật ra không có đáp án cố định. Mà tùy với hoàn cảnh mỗi người thì đáp án lại khác nhau. Nhưng chung quy lại, bất cứ ai có ý định vay tiền ngân hàng mua nhà đều phải cân nhắc kỹ lưỡng và lưu ý nhiều điều. Sau đây là những lưu ý giành cho ai muốn vay tiền ngân hàng để mua nhà ở.
Lãi suất vay tiền ngân hàng mua nhà rất ưu đãi, bạn có nên vay thoải mái hay không?
Nhà ở chung cư cao cấp là nhu cầu thiết yếu của các gia đình trẻ. Nhưng họ lại là đối tượng không có khả năng thanh toán cao và cần đến sự hỗ trợ của ngân hàng. Ngân hàng có thể đưa ra chương trình cho vay với lãi suất vay tiền ngân hàng cực kỳ ưu đãi. Lãi suất cho vay khoảng từ 7-8%/năm. Ngoài ra, lượng tiền cho vay cũng khá lớn. Thậm chí là cho vay 70%, 80% và có nơi cho vay cả 90% giá trị căn hộ.
Nghe qua thì điều này thật hấp dẫn nhưng thật ra không phải. Tiền vay quá lớn tạo áp lực rất lớn, thời gian trả nợ quá lâu bây giờ không phải là lợi thế mà là một rủi ro lớn. Các chuyên gia đều khuyên rằng, bạn cần sở hữu ít nhất là 30% giá trị căn hộ, tức là vay tối đa 70%. Phần còn lại thì vay tiền ngân hàng mua nhà thêm.
Tuy nhiên, mức lý tưởng nhất vẫn là vay 50%, bạn có thể dễ dàng kiểm soát tiền trả nợ, lãi suất vay, thời gian trả. Nhất là tại mức vay này, có thể bạn vẫn có đủ chi phí sinh hoạt ổn trong khoảng thời gian trả nợ.
Chú ý: Lãi suất cho vay luôn thả nổi
Lãi suất vay tiền ngân hàng mua nhà thường rất hấp dẫn. Có thể chỉ ở mức 7-8%/năm. Thế nhưng hầu hết các ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất ưu đãi này khoảng 6 tháng hoặc cao nhất là 1 năm. Phần nợ còn lại sẽ áp dụng lãi suất thả nổi theo thị trường. Các tính lãi suất vay tiền ngân hàng mua nhà thả nổi là: Lãi suất vay = lãi suất huy động tối đa của ngân hàng + 4%.
Bạn có thể nhận thấy mức lãi này là rất cao nếu mức nợ của bạn lên đến 80-90% giá trị căn nhà. Số tiền trả nợ hàng tháng vô cũng áp lực và dẫn đến việc không ít gia đình bị siết nợ.
Bên cạnh đó, còn có một số ngân hàng còn thay đổi lãi suất huy động tối đa theo quý. Do vậy trước khi vay tiền ngân hàng mua nhà cần xem xét cẩn thận sự thay đổi lãi suất qua các năm…
Có tiền trả nợ gốc sớm trước hạn vay để giảm bớt tiền lời. Nhưng cẩn trọng với mức phạt
Thông thường khách vay tiền ngân hàng mua nhà đều có thể thanh toán dứt nợ trong vòng 5-7 năm đầu tiên. Vì không ai muốn chịu cảnh mang nợ lâu dài, gánh lãi ngân hàng đầy rủi ro cả. Bên cạnh đó, ngân hàng lại đưa ra chính sách phạt cho việc thanh toán nợ trước hợp đồng để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng.
Bạn cần tính toán kỹ lưỡng mức đóng phạt với mức lãi bạn phải chịu trong bằng ấy năm cái nào lớn hơn. Nên tính cả chi phí cơ hội vào phần cân nhắc này để quyết định thêm chính xác. Thông thường mức phạt là 5% giá trị nợ gốc nếu bạn dứt nợ trong 3 năm đầu. Các năm tiếp theo mức phạt sẽ từ 2-3%. Một số ngân hàng áp dụng chính sách không phạt sau 5-6 năm.
Một số lưu ý khi bạn vay tiền ngân hàng mua nhà bằng cách thế chấp căn nhà vừa mới mua được
Trước khi bàn giao các giấy tờ chủ quyền nhà mới cho ngân hàng thế chấp, bạn cần sao ý công chứng tất cả thành nhiều bản. Có nhiều vấn đề cần đến các giấy chủ quyền nhà này như thay đổi chủ sử dụng điện, nước, hộ khẩu. Vì chỉ khi bạn thanh toán hết nợ ngân hàng, họ mới làm thủ tục giải chấp và trả sổ hồng về cho bạn.
>>> Xem thêm: Có 7 lưu ý này không thể quên khi vay ngân hàng mua nhà
